Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта. Сегодня платежные терминалы стали чем-то обычным не только для крупных супермаркетов, но и для небольших магазинчиков и даже киосков. При этом мало кто задумывается, что такой способ оплаты гордо зовется эквайрингом. Что представляет собой эквайринг? Как это работает, и почему безналичный расчёт выгоден не только покупателям, но и продавцам?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.

Виды эквайринга

Можно выделить 3 основных вида эквайринга:

• Торговый;

• Мобильный;

• Интернет-эквайринг

Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно». Это классический пример торгового эквайринга. Для совершения торгового эквайринга применяются POS-терминалы, считывающие информацию необходимую для успешной сделки. Через них осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек.

Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте. При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

• Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

• Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

• Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

• Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Как работает эквайринг?

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию. После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

• Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

• Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

• Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

• Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

• Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

• Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

• Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

• Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Сколько стоит эквайринг?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

• Комиссия банка-эмитента

  Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

  Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

  Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

• Комиссия банка-эквайера

  Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

• Комиссия платежного провайдера

  Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Комиссия банка-эмитента

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.